让金融为广大人民服务，特别是为小微企业等主体提供便捷的金融服务，是普惠金融的题中之义。
在竞争激烈的普惠金融市场中，既要把“普”做广，又要把“惠”做实。如何构建竞争又互补的差异化格局，调优模式、找准定位？中原银行在践行普惠金融大文章中给出了自己的答案。
争做普惠金融“排头兵”助小微企业降成本
近年来，中原银行坚决贯彻党中央的决策部署，积极响应政策号召，为小微企业提供专业、细致、高效的金融服务，争做支持小微企业稳健发展的金融“排头兵”，做细分市场、产业市场，服务更精细（领域）的客户，通过用心服务真正深入到每一个小微主体中去。
据记者了解，2023年，中原银行普惠小微贷款余额841亿元，在全行各项贷款中的比重超过13%，为16万家小微客户提供金融服务，连续5年普惠小微规模实现快速提升。中原银行普惠小微逐渐探索形成了“客群经营一体化、产品服务线上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风险防控智能化”的特色发展之路。
与此同时，2023年，中原银行申请使用支小再贷款余额262亿元，较2022年同期增幅超过80%，各项政策工具使用份额均位于河南省首位，全力支持河南省小微企业发展。
此外，2023年中原银行深入贯彻落实中国人民银行普惠小微贷款阶段性减息政策，对辖内2.5万户普惠小微企业贷款客户阶段性减免贷款利息超过7000万元，切实缓解了小微企业付息压力，降低了小微企业融资成本。
产品创新破融资难题 “银政担”携手走万企
小微企业是我国经济的“毛细血管”，是发展的生力军，亦是普惠金融服务的核心主体对象之一。不过，目前小微客户在融资方面仍面临审批时间较长、缺乏质押物和有效担保等问题。
针对小微企业融资过程中面临的难点堵点问题，切实解决小微企业融资难题，中原银行加强对小微企业信用信息的挖掘，通过大数据高效运用、线上化流程与风控体系建设、银担通力合作等措施，创新推出多款普惠小微信用类融资产品，结合客户纳税流水、订货量等数据，核定信用类融资额度，为小微客户提供用于短期生产经营周转的可循环贷款。
中原银行响应“银政担合作”号召，与中原再担保集团开展总对总“见贷即保”批量担保业务，银担业务新增业务规模超37亿元。全行根据包联名单，赴企业开展“问需于企、问计于企，为企业送知识、送政策、送产品、送服务”的“两问四送”活动，财盛证券引导全行围绕企业需求主动服务、上门服务、精准服务，切实提高广大市场主体的金融获得感、满意度。想企业所想，急企业所急。中原银行不断细化服务内容，帮助企业解决生产经营和投融资各环节的金融需求，拓展了银企合作广度和深度。
此外，中原银行搭建创业担保中心合作渠道，签约创业担保中心75家，开立担保基金账户70家；依托交易场景，推广“特色客群”“优质市场”融资模式，准入了57个客群、118个市场，一户一策，为商户设计差异化授信方案。
完善全流程风险管理统筹发展和安全问题
未来，中原银行表示将继续深化普惠金融服务力度，用更优质的金融服务为小微企业做实事、解难题，不断向新、向上生长。
为此，中原银行采取一系列举措服务小微企业，深耕小微金融。比如搭建智能风控体系及线上产品反欺诈模型，提升小微金融全流程量化决策与反欺诈识别能力；制定线上产品的无还本续贷模型，改善续贷客户体验；上线小微专项贷后预警及监测模型，精准匹配小微业务匹配性，减少客户经理工作量；同时，引入机器人催收、委外催收等清收辅助机制，制定小微企业差异化核销政策，打通不良贷款清收及快速化解通道。
面对日益激烈的普惠金融市场竞争，中原银行提出将继续保持增量扩面态势，优化产品结构，加强风险内控，强化“线上化、智能化、数字化”水平，利用地缘优势，持续推动机构下沉、人员下沉、服务下沉、业务下沉，深化产融合作，发掘市场潜力，与大中型银行开展错位竞争，提升重点领域服务精准度，不断探索构建有效的小微服务模式，加力提升小微企业金融服务质量，切实增强小微企业金融服务获得感。
在支持实体经济、践行金融为民、服务美好生活的道路上，中原银行步履铿锵，继续当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，在新的赶考路上书写高质量发展新篇章。
文章为作者独立观点，不代表财盛证券观点
